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借金をどのように返済していくか?

11月 6, 2013

こんにちは、タカタ八ツ橋です。
お昼休みを使って、さくっと更新です!

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借金返済を固く誓った時、多くの方がまずは「現在の借入残高はいくらか?」を洗い出した上で「いつまでに完済したいか?」というゴール地点を決めると思います。その後、「その為には毎月いくら返済する必要があるか?」が明確になり、「今の収入内で返済可能なのか?」「節約すれば可能なのか?」「不足している場合はいくら足りないのか?」「不足分を補うために何をするか?」…という具体的な行動計画まで落とし込んでいくのではないかと思います。

こういう総括っぽい内容は完済してからでないと説得力がありませんが…道半ばにしてやや後悔していることがあるので、これから本気で返済を考えていく方達にとって、少しでも有益な情報になれば良いなと思い、今日はこんな内容で最後までお付き合い頂ければ幸いです。

hensai

(味気ない図ですがご了承下さい)

縦軸は“借入残高”、横軸は“時間”を表しています。Y切片(借入残高)、X切片(完済期日)はすでに明確になっているはずなので、あとは自身が①・②・③のどの返済ルートを辿るか、決めるだけだと思います。(実際には、ボーナスで大きく返済したり毎月の返済額が増減するのでこんな滑らかな曲線になることはありませんが…)

ここで、恐らく多くの人が②の選択肢をとるのではないでしょうか?ご多分に漏れず、私も②を選択しています。その時は「毎月○○円返済すればいいんだ!」と心に誓うんですよ。

では、実際に返済を開始してから9ヶ月たった今の返済状況はどうなのか?

私の場合は途中で借金が増えるというハプニングがありましたが、はっきりと①のルートを辿っています。つまり、予定していた返済率を下回っている状況です。(理想の返済率:82%/実際の返済率:70%)

なんだか小難しくうだうだ言ってしまいましたが、何が言いたいのかというと「毎月決まった額を返済することは思っている以上に難しいのではないか?」と疑う必要があるということ。

借金返済を頑張っていらっしゃる皆様のブログを拝見していても、「追加返済しました」という記事よりも圧倒的に「思ったより返済出来なかった」「貯金に手をつけてしまった」という記事が多いと思います。(恥ずかしながら、私自身もそうです…)

でも、それってある意味必然だと思っています。「結婚の祝い金」とかだったらある程度準備する期間がありますが、「事故を起こした」「身内に不幸があった」「○○が壊れた」といって想定外のお金が飛んでいくなんて日常茶飯事。こんな状況の中で「毎月○○円返済する」のは中々難しいものがあるのではないでしょうか。家計が正常な場合は、こういった臨時出費があると貯金に回せる額が減る。借金持ちの場合は、返済に回せる額が減る。…自明です。

そこで、これから返済していこうと誓った人、絶対に期日内に完済したいと思っている人は、是非“③のルート”で返済プランを立てることをオススメします。最初はかなりキツいと思いますが、副業やら短期バイトやら徹底した節約やらでまずは大きく借入額を減らしにいく方向に進んでみて下さい。

私のように①のルートを辿ると、ゴールギリギリには以下の2つの選択肢しか選べません。

1.今まで以上の気合いと根性で返済額を増やす
2.完済期日をずらす

どちらも、辛い選択です。1は体力的・精神的にキツいし、2も“目標をクリア出来なかった”という自信喪失に繋がり精神衛生上よくない。

“連帯保証人になって借金こさえてしまう”という不遇のケースもありますが、基本的に借金は身から出た錆。「未来の自分を苦しめるもの」なんて例えもありますよね。①のルートなんて、まさに「未来の自分を苦しめるルート」ですよね。私は、このことから「借金額は減っているが“借金体質”は治っていないんだ」ということに気付けました。

「借金をどのように返済していくか?」

返済方法は人それぞれですが、もし私がブログを開始した2月に戻ったら「今すぐ副業を探します!」という選択をしていると思います。

長くて解りづらい文章になってしまいましたが、何かの気付きやきっかけの一助になれれば良いなと思います。
最後まで読んで頂き、ありがとうございました。

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From → 返済日記

2件のコメント
  1. 「お昼休みにさくっと」のきじじゃあないですねw
    私も、「時間がないから更新面倒」を改めなければ。
    さて、ブログを書くとしますか・・・・

    1日2~3時間の夜中のアルバイト。
    ちりも積もれば山となるで数万円は余分に稼げます。
    私も昔はやっていました。
    誰にもばれないようにすごく遠い所まで行って・・・w

    • 所長さん、いつもコメントありがとうございます。

      >「お昼休みにさくっと」のきじじゃあないですねw
      そうかもしれないですね(笑)自分もブログを書くのが億劫になることが多々あるので、時間が出来たら集中して一気に書き上げるようにしてるんです:)

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